chrániť práva spotrebiteľov a zabezpečiť dostupnosť finančných služieb.

Michail Mamuta sa narodil 29. septembra 1974 v meste Voronež. Vyštudoval Voronež Štátna univerzita so zameraním na nanoelektroniku a nanotechnológiu. Má magisterský titul z fyziky. Po druhé vyššie vzdelanie- „Financie a úvery. Bankovníctvo“.

Od roku 1997 pôsobí v oblasti finančných a úverových technológií pre malé podniky a mikrofinancovania. V rokoch 1997 až 2000 pracoval v správe regiónu Voronež, dohliadal na otázky podpory malých podnikov. Má skúsenosti s prácou protikrízového manažéra v bankovom sektore. Ako sa expert podieľal na vývoji usmernenia Federálna služba finančnej obnovy Ruská federácia o krízovom manažmente.

Od roku 2000 pôsobil tri roky Michail Valerijevič Mamuta CEO Voroněžský regionálny fond na podporu malých podnikov. Venoval sa tvorbe a rozvoju programu mikrofinancovania, budovaniu regionálnej siete mikrofinancovania v okresoch kraja.

Od augusta 2003 bol deväť rokov riaditeľom Ruského mikrofinančného centra, od apríla 2006 pôsobil ako prezident Národného partnerstva účastníkov mikrofinančného trhu. Michail Valeryevič bol členom Rady pre rozvoj malého a stredného podnikania pod predsedom Rady federácie Federálneho zhromaždenia Ruskej federácie.

Michail Mamuta prijíma Aktívna účasť pri formovaní ideológie vytvorenia všezahŕňajúceho finančného systému v Rusku, pri príprave návrhov zákonov zameraných na zlepšenie prístupu obyvateľstva a malých podnikov k finančným službám.

Od februára 2011 je predsedom Rady pre mikrofinancovanie a rozvoj. Od toho istého roku je poradcom šéfa Federálnej služby pre finančné trhy. Od novembra 2012 je prezidentom Ruského mikrofinančného centra. 28. februára 2014 bol Mamuta Michail Valeryevič vymenovaný za vedúceho hlavného oddelenia metodiky mikrofinančného trhu a finančného začlenenia Centrálnej banky Ruskej federácie.

Dňa 25. apríla 2016 bol na príkaz predsedu Ruskej banky vedúci hlavného odboru mikrofinančného trhu a metodiky finančnej inklúzie Michail Valeryevič Mamuta preložený do funkcie vedúceho služby na ochranu Práva spotrebiteľov finančných služieb a menšinových akcionárov.

V októbri 2018 bol Michail Mamuta vymenovaný za vedúceho služby Centrálnej banky Ruskej federácie pre ochranu spotrebiteľa a zabezpečenie dostupnosti finančných služieb.

Ceny Michaila Mamuta

Poďakovanie vláde Ruskej federácie za aktívnu účasť na realizácii úloh modernizácie domácej ekonomiky

Poďakovanie Rady federácie Federálneho zhromaždenia Ruskej federácie za veľký prínos k rozvoju a posilňovaniu podnikania v Ruskej federácii, ako aj k zlepšeniu legislatívy v oblasti podnikateľskej činnosti

Ďakovný list Administrácie prezidenta Ruskej federácie za významný príspevok k rozvoju a podpore malého a stredného podnikania

Čestný odznak podpory Ruska

Čestný odznak Obchodnej a priemyselnej komory Ruskej federácie

Vzdelávanie

V roku 1997 absolvoval Voronežskú štátnu univerzitu s magisterským titulom z fyziky. V roku 2000 získal aj diplom z ekonómie na Voronežskej štátnej univerzite, po ukončení štúdia v odbore financie a úver.

Kandidát ekonomických vied.

Pracovná činnosť

V rokoch 1997-2000 pracoval na Správe Voronežskej oblasti vo Voroneži. Zamestnal sa ako konzultant, od roku 1999 bol zástupcom vedúceho odboru Hlavného riaditeľstva pre zdroje, spotrebiteľský trh a služby.

Od roku 2000 pôsobí ako generálny riaditeľ Štátneho fondu na podporu malého podnikania v regióne Voronež.

V rokoch 2002-2004 pracoval v nadácii Microfinance Center Foundation v Moskve. Bol riaditeľom odboru vzdelávania a regionálneho rozvoja, povereným riaditeľom, riaditeľom fondu.

Od roku 2004, približne desať rokov, je riaditeľom Fondu ruského mikrofinančného centra.

V rokoch 2007-2014 súčasne viedol NP „Národné partnerstvo účastníkov mikrofinančného trhu“ v hodnosti prezidenta.

Od roku 2014 pracuje v Bank of Russia. Uplatnil sa v centrálnej banke ako vedúci Hlavného odboru metodiky mikrofinančného trhu a finančnej inklúzie, od roku 2016 má na starosti Službu ochrany práv spotrebiteľov finančných služieb a menšinových akcionárov.

Od roku 2017 - vedúci služby ochrany práv spotrebiteľov a finančnej dostupnosti Ruskej banky.

Záľuby

Rád cestuje, a to aj s kolegami na finančnom trhu.

Rodinný stav

V rámci XVI. národnej konferencie o mikrofinancovaní a finančnej inklúzii « Mikrofinancovanie v Rusku: pri hľadaní trvalo udržateľných riešení” Vedúci služby pre ochranu práv spotrebiteľov a finančné začlenenie Ruskej banky Michail Mamuta hovoril k téme „Nové finančné technológie, nové riziká a nové prístupy k ochrane spotrebiteľa“..

Počas svojho prejavu rečník hovoril o aktuálnych prioritách a inováciách Bank of Russia, pričom poukázal na vypracovanie plánu digitalizácie finančného sektora. Služba ochrany práv spotrebiteľov a finančného začlenenia Ruskej banky sa podieľa na tejto práci, pokiaľ ide o hodnotenie toho, ako tieto inovácie ovplyvnia finančné začlenenie a aké riziká predstavujú pre spotrebiteľov finančných služieb.

Michail Mamuta vysvetlil to blockchain je technológia na ukladanie a prenos dát, distribuovaná účtovná kniha je súhrnný pojem, ktorý znamená ako samotnú databázu obsahujúcu informácie o vlastníkoch, vlastníctve atď., tak aj množstvo technológií vrátane, ale nie výlučne, blockchain(reťazec transakčných blokov) a DLT(technológia distribuovaného registra). Technológia blockchain je základom digitálnej meny bitcoin, ale neobmedzuje sa len naň. „Myšlienka blockchainu spočíva v tom, že keď sa uskutoční akákoľvek transakcia, informácie o týchto transakciách sa skombinujú do blokov a tieto bloky sa uložia na všetky počítače v systéme. Teoreticky teda v tomto systéme nie je možné spätne meniť dáta, čo naznačuje veľmi vysokú spoľahlivosť a perspektívu Blockchainu., poznamenal rečník.

Inteligentná zmluva je elektronický algoritmus, ktorý automatizuje proces uzatvárania, registrácie a vykonávania (alebo čiastočného vykonávania) zmlúv. Prostredníctvom technológie je možné realizovať finančné zmluvy, ktoré majú jasne definované pravidlá a sú podložené zárukami.

Otvoriť API - Prgramovacie prostredie aplikácií- ide o systém jednotných pravidiel pre pripojenie napríklad k banke za účelom získania prístupu k účtom so súhlasom klienta pomocou jedného otvoreného protokolu. Táto technológia podľa Michail Mamuta, má veľký potenciál, bude široko rozšírený a bude mať vplyv na trh mikrofinancovania.

V komentári ku kľúčovým aspektom identifikácie na diaľku rečník citoval Elviru Nabiullinovú, guvernérku Ruskej banky: „Sme presvedčení, že bez prijatia príslušného zákona a vytvorenia tejto infraštruktúry bude veľmi ťažké rozvíjať digitálne financie, digitálnu ekonomiku ako celok. Prístupy tam už boli viac-menej definované a všetci to spolu s nimi očakávame Štátna duma bude možné prijať tento zákon, vytvoriť tento systém, ktorý je jednoducho kritickým prvkom infraštruktúry, potrebnej infraštruktúry, tu nikto nepochyboval. Ak hovoríme o praktickej úlohe, tak je to pravdepodobne naozaj úloha číslo 1».

Michail Mamuta upozornil na skutočnosť, že kým robo-poradcovia sa využívajú najmä na investičnom trhu, ako asistenti pre jednotlivcov pri výbere investičného objektu. Tieto nástroje však majú oveľa väčší aplikačný potenciál. „Myšlienka je taká, že ako sa finančný trh neustále vyvíja, stáva sa zložitejším, je pre človeka stále ťažšie vybrať si správny produkt ktorá najlepšie vyhovuje jeho potrebám. Napríklad kam investovať finančné prostriedky alebo kde získať pôžičku (pôžičku). Musíme analyzovať obrovské informačné polia, pre človeka bez špeciálnych zručností je dosť ťažké vybrať si z nich najlepšiu ponuku. V tomto ohľade sa ľudia často stávajú obeťami nečestného predaja, keď sú zavádzaní o vlastnostiach produktu“, - vysvetlil Michael Mamuta. Odborníci predpokladajú, že v priebehu najbližších piatich či desiatich rokov sa robo-poradcovia stanú bežnou súčasťou finančného trhu. „Aby bol roboporadca efektívny, musí ponuky nielen analyzovať a vybrať si to najlepšie, ale aj prispôsobiť túto ponuku konkrétnemu človeku s prihliadnutím na jeho finančné návyky, úroveň finančných znalostí a osobitosti finančného správania.“ ,- povedal hovorca.

"Plánujeme postupne začať hľadať prístupy k regulácii robo-poradcov, keďže musíme pochopiť, ako tieto algoritmy fungujú, a byť si istí, že neradia ľuďom z definície niečo zlé. Na rozdiel od človeka skúsenosť nemôže byť aplikované na prácu poradcu, skúsenosti, vzdelanie. Mala by sa vykonať kontrola výkonu algoritmu.", - zdôraznené Michail Mamuta.

„Uvedomujúc si, že digitálne finančné služby majú skvelú budúcnosť, ale aj pomerne slušné množstvo rizík, iniciovali sme v Bank of Russia vývoj špeciálneho súboru pravidiel, noriem ochrany spotrebiteľa v segmente digitálnych finančných služieb.“, - poznamenal na záver svojho prejavu Michail Mamuta.

Zdieľať na sociálnych sieťach:

Obyvatelia Ďaleký východ sa začali častejšie sťažovať na finančné inštitúcie v regióne. Podľa Bank of Russia len pre minulý rok nárast počtu sťažností bol takmer 40 %. Nespokojnosť zákazníkov najčastejšie spôsobujú mikrofinančné organizácie a banky. Značná časť sťažností v minulom roku padla na klientov ATB Banky, ktorí cez ňu nakupovali zmenky LLC „FTK“. Čo sa stane s týmito klientmi a ako centrálna banka plánuje zbaviť trh bezohľadných finančných organizácií, povedal Michail Mamuta, vedúci služby ochrany práv spotrebiteľov a finančnej dostupnosti Ruskej banky v rozhovore pre tlačovú agentúru PrimaMedia.

Michail Valeryevič, dnes vaša služba zhromažďuje všetky odvolania a sťažnosti od Rusov týkajúce sa práce bánk, poisťovní, mikrofinančných organizácií. Aké trendy sú viditeľné v posledných rokoch? S kým majú ľudia z Ďalekého východu a Prímorského kraja najčastejšie problémy?

Ďaleký východ má svoje vlastné zvláštnosti: napríklad v Rusku ako celku sa počet sťažností, ktoré sme dostali, nezvýšil. A na Ďalekom východe zaznamenávame medziročný nárast o viac ako 40 %. Navyše, najsilnejší rast je v mikrofinančných organizáciách a najmä pri pôžičkách pred výplatou. Pri takýchto sťažnostiach zaznamenávame nárast o 90 %, čo je veľmi vážny ukazovateľ!

- Sťažujú sa na oficiálne mikrofinančné organizácie alebo na „čiernych veriteľov“?

Veľký počet sťažností sa týka konkrétne čierneho segmentu, a to vážny problém, pretože ľudia nerozlišujú medzi skutočnými mikrofinančnými organizáciami a nelegálnymi prisťahovalcami.

Chcem vám pripomenúť, že Yandex a ja sme implementovali projekt Marking a všetky stránky oficiálne spoločnosti priamo vo výsledkoch vyhľadávania sú označené špeciálnou ikonou „Bezpečnostný register“. Nebude zbytočné, aby si to ľudia zapamätali a strávili päť minút kontrolou organizácie, v ktorej si vezmú pôžičku. Ak to človek neurobí, čo to hovorí? Na jednej strane o finančnej negramotnosti, na druhej strane o určitej miere finančnej nezodpovednosti. Človek chce vyriešiť problém tu a teraz bez toho, aby skutočne premýšľal o tom, čo bude ďalej. A potom ľudia začnú písať sťažnosti, ani nemajú podozrenie, že sa stali obeťou nelegálneho prisťahovalca.

Problém je, že vstupom do vzťahov s takzvanými čiernymi veriteľmi sa človek sám vymaňuje z ochrany, ktorú môže poskytnúť centrálna banka, pretože regulujeme len legálnych účastníkov trhu. A boj proti čiernym veriteľom je úlohou prokuratúry a polície.

Teraz je na finančnom trhu veľmi silná konkurencia, takže výber je a vždy zostáva na človeku. Zároveň v právnom priestore uvádzame dodatočné obmedzenia o rôznych aspektoch poskytovania mikropôžičiek - napríklad od roku 2019 náklady na mikropôžičku nemôžu prekročiť 1,5% denne a od 1. júla - 1%. To je vlastne celkom dobrá úroveň socializácie tohto segmentu.

Existuje názor, že práve zavedenie obmedzení na legálne spoločnosti môže viesť k opačnému efektu, trh sa dostane do tieňa.

Legislatívne zmeny, ktoré nadobudli účinnosť od konca januára preto počítajú s tým, že nelegálni veritelia sa už nebudú môcť domáhať zaplatenia dlhu od dlžníka súdnou cestou, čiže stratia právo na súdnu ochranu. Okrem toho sa pripravuje návrh zákona, ktorý má zvýšiť pokuty a zaviesť trestnoprávnu zodpovednosť za poskytovanie pôžičiek tieňovými spoločnosťami. Zároveň dnes na trh mikrofinancovania vstupujú noví účastníci, ktorí sú pripravení pracovať za súčasných obmedzení a veríme, že práve takéto spoločnosti – nové aj tie, ktoré na trhu zostali a dokázali si prispôsobiť svoje obchodné modely – vďaka čomu bude trh viac sociálne orientovaný a menej rizikový pre dlžníka.

Rozhodne nemáme za úlohu preniesť trh do režimu čiernych pôžičiek. Potreba peňazí ľudí bude vždy pretrvávať, takže účastníci trhu by mali byť schopní uspokojiť svoje potreby v regulovanej oblasti.

Na čo sa ešte sťažujete?

Problémy sú s kolektormi, aj keď vám pripomínam, že Ruská banka tento trh nereguluje. 28. januára nadobudli účinnosť novely zákona, ktoré zakazujú veriteľom – to sú banky, mikroúvery, mikrofinančné spoločnosti a záložne – previesť dlh na kohokoľvek iného ako profesionálnych veriteľov: banky alebo PFI, ktoré sú pod dohľadom banky. Ruska a profesionálnych zberateľov, ktorých práca je kontrolovaná federálna služba súdnych exekútorov. Teraz dlh nemožno predať bežnému právnických osôb. Tým sa zlepší kontrola kvality.

Ako to teraz ide? Banka alebo PFI predá dlh určitej spoločnosti a tá ho predá inej. Po piatich takýchto predajoch je stopa stratená. Nie je jasné, komu uplatniť nároky na nočné hovory, rozbité okná, prepichnuté pneumatiky na aute. Teraz je situácia zjednodušená: ak veriteľ predal dlh v rozpore s pravidlami, potom je vinný a musí odpovedať, ak vymáha dlhy v rozpore s pravidlami, môžeme ho tiež potrestať.

História ATB Banky - čistý omyl

Ako často dostávate sťažnosti na banky? Napríklad na Ďalekom východe sa v informačnom poli z času na čas objavia výbuchy negativity o zásobovaní ATB Bank, ktorá zákazníkom predala zmenky za niekoľko miliárd rubľov.

Sťažnosti na bankový sektor majú zatiaľ rastúci trend a najmä na Ďalekom východe zaznamenávame v porovnaní s rokom 2017 nárast počtu sťažností na úverové inštitúcie o 55 %. Hlavným motorom rastu vo vašej oblasti sú sťažnosti na problémy s vkladmi. Ďalším problémom je reštrukturalizácia hypotekárnych úverov. Sťažujú sa, že sa dostali do ťažkej životnej situácie, a banky ich odmietajú reštrukturalizovať, nedávajú im možnosť obnoviť platobnú schopnosť a potom sa vrátiť k platbám. A tretí problém súvisí s používaním kariet a bankomatov – najčastejšie hovoríme o neoprávnenom odpisovaní peňazí z kariet. Zároveň najväčší podiel medzi sťažnosťami na banky tvoria otázky súvisiace so spotrebiteľskými úvermi.

Príbeh s ATB zmenkami je jedným z tých prípadov, keď banka predala finančné nástroje v zlom úmysle. To bolo čistá voda chybne ( misselling je nekalá praktika predaja finančných produktov (služieb), kedy spotrebitelia nie sú informovaní o vlastnostiach a rizikách finančného produktu, ako aj o iných podstatných podmienkach súvisiacich so zmluvou o kúpe takéhoto produktu, približne. vyd. Ľudia si často myslia, že ak im v banke ponúknu určitý produkt alebo nástroj, ide o bankový produkt a vzťahuje sa naň štátna záruka na vrátenie peňazí. A potom sú šokovaní, keď zistia, že to tak nie je.

S cieľom bojovať proti tomuto javu teraz bankové asociácie vypracovali štandardy, ktoré stanovujú povinnosti úverovej inštitúcie predávajúcej nebankový produkt informovať zákazníkov o všetkých vlastnostiach takéhoto produktu a v prvom rade o tom, že nejde o záloha a nie je súčasťou štátny systém poistenie. Pokiaľ ide o príbeh ATB, Banka Ruska sa rozhodla uskutočniť platby v prospech majiteľa zmenky, ak súd druhej inštancie môže potvrdiť, že osoba bola skutočne podvedená manažérom banky a vedome si nezvolila rizikovejší investičný produkt. Posledné slovo tu je to v každom prípade na súde.

Zároveň je pre nás dôležité, aby súdy tvorili jednotné stanovisko, takže čakáme, kedy sa nejaký prípad dostane na Najvyšší súd a padne definitívne rozhodnutie.

Je v tomto roku zavedenie inštitútu mystery shoppera v centrálnej banke, čo sa nikdy nestalo, aj pokusom o vyriešenie toho istého problému?

Mystery shopping a takzvaný testovací nákup je veľmi užitočná vec pre behaviorálny dohľad, pretože často dochádza k porušeniam tak, že ich nemožno vidieť pri pohľade na text zmluvy. Toto je zvyčajne nesprávny predajný proces a práve tu príde vhod mystery shopper. Táto funkcia umožňuje, keď vidíme dostatočné dôvody, prísť bez ohlásenia do finančnej inštitúcie a uzavrieť s ňou obchod alebo prejsť určitými fázami predzmluvnej interakcie a zistiť, ako si spoločnosť plní svoje povinnosti informovať zákazníkov.

Napríklad vedenie banky často pred stredného manažéra postaví plán predaja a každý manažér rozmýšľa, ako tento plán naplniť a každý sa snaží dosiahnuť výsledky podľa svojich najlepších schopností a talentu. Výsledkom je, že namiesto zálohy predajú účet alebo vnucujú iné produkty alebo služby. Boj proti missellingu je jednou z našich kľúčových úloh a je dlhodobá, pretože misselling na depozitnom trhu nie je náhodný.

Napríklad v Európe to bol obrovský problém, pretože na trhu s nízkymi sadzbami ľuďom psychicky chýbajú výnosy. U nás sme si napríklad za desať rokov zvykli na výnosy z vkladov nad 10-12%. V určitom okamihu bola sadzba 17%. A zrazu 5%! Ľudia si myslia, ako to, že päť, keď si mal 17?

- Preto pravdepodobne chodia aj do pyramíd, kde podmienečne sľubujú 300% ročne? Napriek smutným skúsenostiam z 90. rokov.

Ľudia chcú drahé vklady a lacné pôžičky: dajte mi pôžičku za 8 % a zálohu za 10 %. Chápeme, že sa to nedeje, keďže sadzby sú viazané na úroveň inflácie. Náklady na úver sú kľúčová sadzba centrálnej banky plus inflácia plus riziká plus marža banky. Pri nízkej inflácii nemôžu byť vysoké sadzby na vkladoch.

Preto je záujem ľudí o výnosnejšie investície, často tie najrizikovejšie. Často komunikujem s obeťami finančných pyramídových hier. Hovoria: "Vedeli sme, že je to nebezpečné, ale chceli sme zarobiť viac." Druhá odpoveď: "Vedeli sme, že je to pyramída, ale ak do pyramídy vstúpite a rýchlo vyjdete, budete môcť zarobiť peniaze." Vidíte, toto je vedomý model zaobchádzania s pyramídou ako s riskantnou investíciou. Toto je vo všeobecnosti neprijateľný príbeh, eticky neprijateľný! Zarábate na priateľoch, ktorých privediete do tejto pyramídy.

Bank of Russia je teraz schopná tieto pyramídy rýchlo uzavrieť, no neustále sa menia, prispôsobujú situácii a kým sa na nich ľudia sami neprestanú podieľať, bude veľmi ťažké tento fenomén úplne poraziť.

Michael Mamuta. Foto: poskytla tlačová služba Bank of Russia

Vráťme sa k mystery shopperom a bankám. Čo ovplyvnia kontroly? Bude potrestaný konkrétny interpret alebo budú nejaké systémové riešenia?

Pamätáte si, ako dlho trval prechod od feudalizmu ku kapitalizmu alebo ako dlho trvala priemyselná revolúcia? Nie je možné veľmi rýchlo reformovať dohľad. A behaviorálny dohľad je vo všeobecnosti novou formou kontroly nad finančnými organizáciami v Rusku.

Odnedávna je Bank of Russia nielen regulátorom finančného trhu, ktorý monitoruje štandardy rezerv, ale aj regulátorom modelov správania, ktorý kontroluje kvalitu vzťahov medzi finančnými organizáciami a spotrebiteľmi. A ak sa v dôsledku skúšobného nákupu odhalia porušenia v tejto oblasti, máme právomoc uplatňovať opatrenia zodpovednosti voči finančným organizáciám: pokuty, pokyny. Toto je prvá polovica odpovede.

Druhou polovicou je zmena systému správy a riadenia finančnej organizácie. Sme presvedčení, že v predstavenstve banky by mala byť osoba zodpovedná za kvalitu interakcie so spotrebiteľmi. Okrem toho by mal KPI manažéra obsahovať indikátor kvality interakcie s klientom na všetkých úrovniach. Zhruba povedané, ak by bol jeden zo zamestnancov prichytený pri nesprávnom predaji, mala by tým utrpieť celá vertikála riadenia. Pre nás zistená skutočnosť nesprávneho predaja znamená, že celá spoločnosť nemá právo na vyplatenie bonusu plne. A ak ide o hromadné míňanie, potom nemá vôbec právo vyplácať odmeny zamestnancom.

Dúfame, že testovacie nákupy nám pomôžu sledovať skutočnú situáciu na trhu. Predtým, mimochodom, Banka Ruska jednoducho nemala také právomoci, a ak bude potrebné tieto právomoci posilniť na ochranu práv spotrebiteľov, určite to navrhneme a prediskutujeme so zákonodarcami a trhom.

Dostali ste nedoplatky - choďte na dovolenku

Teraz došlo k nárastu hypotekárnych úverov. Neúmerný nárast nesplácania takýchto úverov zatiaľ nie je badateľný. Znamená to, že je všetko v poriadku alebo sú pred nami problémy na hypotekárnom trhu?

Zvláštnosťou hypotekárneho úveru je, že je veľmi dlhý. Počas tejto doby sa životná situácia dlžníka môže mnohokrát zmeniť. Čo sa stane, keď je dlžník v omeškaní? Podľa zákona môže banka po 90 dňoch začať súdne vymáhanie a predaj majetku. Človek je už „pod tlakom“, hľadá si prácu a potom „tlačí“ banka.

Ku cti veľkým bankám treba povedať, že väčšina z nich vychádza v ústrety dlžníkovi, hoci za ich správanie sa nedá garantovať, keďže banka takúto povinnosť nemá. No sú aj banky, ktoré sú z hypotekárneho bývania vysťahované.

S cieľom udržať dlhodobú stabilitu trhu a zabezpečiť, aby ľudia nezostali so svojimi problémami sami, bol pripravený návrh zákona o „hypotekárnych prázdninách“. Ak sa dlžník ocitne v ťažkej životnej situácii – znížila sa mu mzda alebo stratil prácu – mal by mať počas trvania úveru právo využiť možnosť pozastavenia splátok s presunom týchto splátok na neskoršie termíny. . Nárok na dovolenku alebo obdobie znížených platieb je možné využiť na jednu nehnuteľnosť jednorazovo, pričom ich bude možné čerpať po dobu 6 mesiacov. Aj keď treba podotknúť, že o presných parametroch podmienok poskytovania hypotekárnych prázdnin sa ešte len diskutuje.

- Prečo bola zvolená taká dĺžka "prázdniny"?

Podľa štatistík trvá hľadanie zamestnania v Rusku v priemere šesť mesiacov. Dávame záruku, že si človek môže pokojne hľadať prácu alebo zlepšiť svoj zdravotný stav a potom sa vrátiť k výplatnému pásmu. Ako ukazuje prax iných vyspelých krajín, v 80 % prípadov to stačí. Profituje z toho každý: človek aj banka a dôvera v trh sa zvyšuje. Dúfame, že trh návrh zákona podporí a tento rok sa stane zákonom.

OSAGO zostáva jednou z najproblematickejších a najdiskutovanejších tém v regióne. Ako sa vám tu podarilo zvrátiť situáciu?

OSAGO bolo skutočne najproblematickejším segmentom finančného trhu. Prímorský kraj tiež spadol do červenej zóny regiónov s veľkým počtom odmietnutí poistenia, podvodov. Teraz sa situácia zlepšila a vo všeobecnosti máme od spotrebiteľov podstatne menej sťažností.

Počet súdnych sporov o záležitostiach OSAGO klesol o 48 %. Znížilo sa, lebo po prvé začala fungovať elektronická poistka - ešte to nie je všade jasné, ale funguje.

Vykonali sme hromadné dohľadové aktivity na dostupnosť elektronickej politiky, opravené regulácia a potrestal niekoľko spoločností, aby sa situácia vrátila do normálu.

Po druhé, upravili sme koeficient bonus-malus (MBM) – zľavy za jazdu bez nehôd. Zaviedli sme proces, ktorý vám umožňuje obnoviť správne KBM za tri dni. Postupne klesá počet sťažností na použitie nesprávneho KBM.

Trh OSAGO je sám o sebe zložitý, preto potrebuje systematickú a postupnú reformu. Rozšírenie hraníc tarifného koridoru, ku ktorému došlo už v tomto roku, smeruje k maximálnej individualizácii taríf. Rozdelenie do kategórií sa zvýšilo tak, aby sadzobník odrážal skutočný stav a počet nehôd, ktoré sa stali zavinením konkrétnej osoby. Budeme monitorovať, no pre svedomitých vodičov by sa malo cestovné znížiť. Zvyšuje sa u neskúsených vodičov a vodičov s vysokou nehodovosťou.

Prejde prvý polrok a uvidíme, ako bude systém fungovať. Ale vo všeobecnosti zastávame názor, že človek by mal platiť podľa toho, ako riskantne jazdí. V ideálnom prípade budete musieť prísť na tarifu, ktorá bude pre každého čo najspravodlivejšia. Je jasné, že niekto bude stále nespokojný, ale rozumná voľba bude: buď budete jazdiť nebezpečne a zaplatíte viac, alebo zmeníte štýl jazdy a zaplatíte menej.

Od tohto roku je zavedený inštitút finančného ombudsmana, nebude to duplikovať funkcie vášho útvaru?

Rozdiel medzi našimi funkciami a funkciami súdov je rovnaký ako teraz. Bank of Russia je dozorný orgán, vieme pomôcť človeku v prípadoch, keď je porušená požiadavka zákona, napríklad spoločnosť musela zaplatiť poistenie do piatich dní, ale nezaplatila alebo uložila poistenie. Ide o priame administratívne priestupky, z ktorých vyplývajú dozorné opatrenia.

A človek ide na súd, keď sa domnieva, že poisťovňa mu dlží 100 tisíc za škodu a firma sa domnieva, že dlhuje 30 tisíc. Majetkový spor nie je v našej kompetencii, ale v kompetencii súdov.

Ombudsman je taký mechanizmus predsúdneho konania, ktorý je zjednodušený pre osobu pri posudzovaní jej majetkových sťažností. Je tu veľmi veľký rozdiel, predovšetkým, pokiaľ ide o posudzovanie prípadov súdmi a ombudsmanom, a, samozrejme, veľmi vysoká úroveň špecializácie ombudsmana.

Inštitút finančného ombudsmana je vybudovaný na princípe sektorovej špecializácie. Je tu hlavný finančný komisár, bol doňho vymenovaný Yury Voronin. Stanovuje všeobecné finančné pravidlá a zabezpečuje fungovanie inštitúcie. Budú tam priemyselní ombudsmani. Teraz je menovaný iba v poisťovníctve - to je Viktor Klimov. Lehota na posúdenie sťažnosti u finančného ombudsmana je dva týždne. Pre občanov je to rýchle a bezplatné.

Ak spoločnosť nevyhovie rozhodnutiu ombudsmana, môže osoba dostať kópiu exekučného titulu, ísť s ňou za súdnym exekútorom a žiadať výkon rozhodnutia. Je zrejmé, že organizácia má stále možnosť napadnúť rozhodnutie na súde.

Plus k tomu, a to je tiež inovácia, je zavedenie takzvaného konania o dvojitej žalobe. Ak sa spotrebiteľ domnieva, že nie je možné dohodnúť sa so spoločnosťou a okamžite sa obráti na súd, ďalšie posúdenie prípadu prebieha na súde. Spotrebiteľ sa často neobráti na súd, ale so žalobou sa obráti na spoločnosť. Sťažnosť môže ignorovať, keďže len štát je povinný odpovedať do 30 dní a súkromná firma nie je povinný. Zákon o ombudsmanovi stanovuje nové pravidlo: spoločnosť je povinná zvážiť a do 14 dní vecne odpovedať spotrebiteľovi. Ak by s ním nesúhlasila, ombudsman prípad posúdi vo veci samej a firme dá ešte päť dní na prerokovanie. Zároveň to nie je spotrebiteľ, kto zaplatí prípadné vyšetrenie, ale spoločnosť sa sťažovala.

Kam to s najväčšou pravdepodobnosťou povedie? Pre firmy bude navyše výhodné vyjednávať s človekom už od začiatku. A postúpenie prípadu ombudsmanovi znamená, že spoločnosť zaplatí za vypočutie, ak rozhodnutie nebude v jej prospech. Čím viac prehrá, tým viac zaplatí.

- Budú krajskí ombudsmani?

Očakávame, že systém bude fungovať online, to znamená, že väčšina sporov sa bude podávať cez internetovú recepciu a budú sa posudzovať v neprítomnosti. Zdá sa, že regionálne úrady organizujú prvé stretnutie s cieľom pomôcť pri podávaní sťažností na papieri – papierovanie nie je veľmi účinný, ale stále platný mechanizmus. Odvolania ombudsmanovi možno podávať aj prostredníctvom centier Moje dokumenty alebo prostredníctvom teritoriálnych pobočiek Ruskej banky.

Moderné technológie vám umožňujú vymaniť sa z nutnosti osobne predložiť dokumenty, niekam ísť a čakať v radoch. Mimochodom, to je jeden z dôvodov, prečo bolo možné stanoviť také krátke lehoty na posúdenie prípadov. Ak by sa spory posudzovali osobne, o nejakých dvoch týždňoch by nebolo ani reči. A to platí najmä pre Ďaleký východ: aj keby sa povedzme vo Vladivostoku objavil regionálny finančný ombudsman, ako by sa k nemu dostali napríklad obyvatelia Anadyru? Online formát tento problém úplne rieši. A dúfame, že čoskoro nová inštitúcia pomôže znížiť počet súdnych sporov medzi klientmi a firmami. Určite to prispeje k zvýšeniu spokojnosti občanov s finančnými službami a hlavne celkovej dôvery vo finančný trh.

Banky sprísnili požiadavky na klientov a Rusi sa čoraz viac obracajú na mikrofinančné organizácie (PFI) so žiadosťou o pôžičky. Sadzby takýchto pôžičiek sú niekedy premrštené, a tak sa čoraz viac ľudí zadlžuje. Michail Mamuta, vedúci služby Bank of Russia na ochranu práv spotrebiteľov finančných služieb a menšinových akcionárov, povedal Lente.ru, prečo sú PFI potrebné, ako nespadnúť do pasce čiernych veriteľov a ako využiť výplatný termín. pôžičky správne.

O sťažnostiach a strašných percentách

Lenta.ru: Michail Valerievich, ako vedúci služby na ochranu práv spotrebiteľov finančných služieb, môžete posúdiť, koľko V poslednej dobe Zvýšil sa počet sťažností proti mikrofinančným organizáciám (PFI)?

Mamuta: Približne dve tretiny sťažností a odvolaní prijatých Bankou Ruska sa týkajú úverových inštitúcií, teda bánk. Potom choď Poisťovne. Vo všeobecnom toku sťažností a odvolaní na neúverové inštitúcie tvoria približne 75 percent. A tretie miesto, ale s veľkým náskokom, stabilne držia mikrofinančné organizácie – to je asi 10 percent sťažností na neúverové finančné organizácie.

Mám priateľa, ktorý si vezme pôžičku od mikrofinančnej organizácie za úplne hrozné úrokové sadzby. Spýtal som sa ho: "Prečo nejdeš do banky?" A hovorí, že banka mu nedáva peniaze - považujú ho za nedostatočne spoľahlivého dlžníka a úverová história zlý. Sú PFI vytvorené na zbieranie „bankového odpadu“?

Pre toto samozrejme nie. Mikrofinancovanie v Rusku sa objavilo koncom 90. rokov a začiatkom 21. storočia. Bolo to potrebné predovšetkým preto, aby sa k požičaným prostriedkom dostali aj drobní podnikatelia, ktorí z rôznych dôvodov nemohli získať úver v banke (v blízkosti nie je územná pobočka banky, resp. sa usadil ako dlžník).

V polovici 21. storočia začali v krajine rásť spotrebiteľské úvery, predovšetkým v bankovom sektore. PFI začali postupne ovládať aj túto oblasť a poskytovali spotrebiteľské úvery až do milióna rubľov s úrokovými sadzbami vyššími ako bankové (od 40 percent ročne) tým dlžníkom, ktorí nemali možnosť získať bankový úver.

Kríza v roku 2008 prinútila banky sprísniť požiadavky na dlžníkov a zvýšiť sadzby. Občania mali problémy s poskytovaním pôžičiek alebo s dlhovou službou, ich úverová história sa zhoršila. Mnohí stratili možnosť dostať sa do bánk. Ale potreba vyžiť sa cez pôžičky nikam neodišla, práve naopak, len sa zvýšila.

Foto: Alexander Miridonov / Kommersant

A na tomto pozadí takzvané „pôžičky do výplaty“ – pôžičky pred výplatou. Ide o pomerne bežný typ pôžičiek v Európe a Spojených štátoch. Cieľom je nechať osobu „zachytiť pred výplatou“. To mimochodom nemá nič spoločné s klasickým mikrofinancovaním. Pokiaľ sa takéto pôžičky používajú na účel, to znamená, že sa berú na niekoľko dní a splácajú načas, veľké ekonomické riziko v nich nehrozí. Z krátkodobého hľadiska vyzerá absolútny preplatok nekriticky. Povedzme, že človek vzal päť tisíc rubľov a o niekoľko dní vrátil 5,5 tisíc.

Ale etická stránka takéhoto podnikania je vždy stredobodom verejnej diskusie – v Anglicku aj v Spojených štátoch. Napriek tomu niekoľko stoviek percent ročne, a to aj na prevzatý úver krátkodobý, - to je oveľa viac ako bežné sadzby pri spotrebných úveroch. Vo všeobecnosti dosť kontroverzný produkt.

Sprísnenie pravidiel hry

To znamená, že dlžník, ktorý je nespoľahlivý z pohľadu banky, nie je schopný splácať úver na 19 percent ročne (taká je dnes sadzba vo veľkých štátnych bankách), môže dobre spracovať úver za 100-200 percent?

Opäť tu nejde o využitie pôžičky pred výplatou na niekoľko rokov či dokonca mesiacov. Takéto pôžičky sa poskytujú na niekoľko dní. Ak ale dlžník nie je schopný pôžičku splácať načas (a stane sa, že sa nechystal), jeho dlh narastá naozaj do astronomickej výšky.

Faktom je, že pri poskytovaní pôžičiek do výplaty sa platobná schopnosť klienta posudzuje povrchne. Riziko nevrátenia je veľmi vysoké a toto riziko je súčasťou stávky. Vo väčšine krajín, kde trh s pôžičkami pred výplatou dosahuje značné objemy, sú zavedené povinné mechanizmy na obmedzenie maximálneho dlhu takýchto pôžičiek a ich počtu na osobu počas roka. Tiež často existujú špeciálne pravidlá, ktoré dlžníka upozornia na riziká.

V Rusku sú práva spotrebiteľa úverov od roku 2014 chránené obmedzením na maximum prípustnú hodnotuúplné náklady na pôžičku, ktoré sa štvrťročne zverejňujú na webovej stránke Ruskej banky. Spoločnosť nemá právo ponúkať produkt za cenu presahujúcu tento ukazovateľ a spotrebiteľ si to musí byť vedomý. Ak firma ponúka vyššiu sadzbu, neoplatí sa s ňou obchodovať.

Prečo bolo predtým všetko pokojné, ako hovoríte, a potom nastali problémy?

Problémy sa vyostrili v poslednom období, keď sa znížili príjmy občanov a podmienky poskytovania úverov v bankách sa ešte sprísnili.

Bublina spotrebiteľských úverov, ktorá sa nafukovala v predchádzajúcich rokoch, praskla. Niektorí dlžníci čelili problému refinancovania svojich záväzkov, čelili platobnej neschopnosti. Pri hľadaní financií ľudia klopú na všetky dvere a PFI sú jedným z nich. Existujú aj záložne a existuje aj trh s nelegálnymi, čiernymi poskytovateľmi pôžičiek (veľa ľudí si nelegálnych a neregulovaných veriteľov mýli s PFI).

Foto: Anatolij Ždanov / Kommersant

Zložitá finančná situácia viedla k tomu, že ľudia začali využívať „pôžičky do výplaty“ na iné účely: pokúsiť sa s ich pomocou vyriešiť svoje dlhodobé finančné problémy, predovšetkým na obsluhu dlhov voči bankám. V dôsledku toho rýchlo narastajú nedoplatky na takýchto úveroch na jednej strane a celková miera zadlžovania občanov na strane druhej.

Čo urobila centrálna banka?

Uvedomujúc si všetky riziká rýchleho nárastu dlhovej záťaže v sektore pôžičiek pred výplatou, Ruská centrálna banka spolu s ministerstvom financií iniciovala množstvo zmien na ochranu práv spotrebiteľov v legislatíve o mikrofinancovaní.

Najmä od 29. marca 2016 nadobudli účinnosť dodatky, ktoré obmedzujú maximálne percento na „telo“ úveru. Výška úrokov dnes nemôže prekročiť výšku úveru viac ako štvornásobne, bez ohľadu na dobu čerpania takéhoto úveru a dĺžku omeškania.

Dovoľte mi hneď zdôrazniť, že z nášho pohľadu to bolo potrebné, ale nedostatočné opatrenie. Odvetviu sme dali trochu času na prispôsobenie sa novým podmienkam a na jar poslanci a členovia Rady federácie predložili nami podporený Štátnej dume návrh na zníženie tejto hranice na trojnásobok. A pre tie kategórie dlžníkov, ktorí sú zbavení možnosti splácať svoj dlh (to znamená, že sa dostanú do omeškania), dokonca až dvakrát (vrátane pokút a pokút).

Novely boli nedávno prijaté spolu so zákonom o zberateľoch a vstúpia do platnosti od nového roka. V dôsledku toho sa zvyšuje bezpečnosť dlžníka a zároveň dávame trhu jasne najavo, že veriteľom nedovolíme zarábať na delikvencii.

A prečo taká postupná schéma? Zobrali by to a okamžite by to obmedzili na tri alebo dve sumy dlhu.

Nesmieme zabúdať, že existuje nelegálny trh s pôžičkami. Prílišná rigidita, ktorá nedáva krátke obdobie adaptácie, by mohla viesť k tomu, že značná časť spoločností poskytujúcich pôžičky pred výplatou by prúdila do tieňovej zóny. A tam naša regulácia nefunguje a práva spotrebiteľov nie sú nijako chránené – ostáva len chytiť „čiernych veriteľov“ pomocou polície. Regulovaný trh v tomto segmente by mal zohrávať úlohu sociálneho ventilu, ktorý bráni veriteľom a dlžníkom odísť šedej oblasti.

Foto: Safron Golikov / Kommersant

Aké pravidlá by mal dlžník dodržiavať?

Po prvé, musíte pochopiť, prečo si berie pôžičku, po druhé, je rovnako dobré vedieť, z akých zdrojov ju splatiť, a po tretie, uistiť sa, že výhody prevážia náklady. Ak neexistuje odpoveď aspoň na jednu z týchto otázok, nemali by ste si brať pôžičku.

Najhoršia možnosť je, ak občan pochopí, že peniaze nebude môcť vrátiť, no napriek tomu si ich požičia, pretože tu a teraz potrebuje vyriešiť nejaký problém. Pôžička však nie je čarovný prútik na všetky príležitosti, ale nástroj so svojimi rizikami a nákladmi.

Existuje taká vec - finančná dostupnosť. Tvorí ho dostupnosť fyzická, cenová, sortimentná a psychická. Fyzická a sortimentná dostupnosť finančných služieb je u nás v súčasnosti na dostatočnej úrovni. vysoký stupeň: takmer akúkoľvek potrebu občana môže uspokojiť tá či ona finančná služba alebo produkt. To sa však nedá povedať o cenovej dostupnosti. Náklady na niektoré finančné nástroje ešte zďaleka nie sú dostupné pre každého a navyše schopnosť človeka pochopiť podstatu služby a správne pochopiť riziká spojené s jej používaním (mentálna dostupnosť) nie je ani zďaleka ideálna.

Banka Ruska nepotrebuje finančné začlenenie za každú cenu. Preto dnes považujeme za svoju prioritnú úlohu zlepšiť kvalitu finančnej inklúzie, úroveň finančnej gramotnosti obyvateľstva a zároveň klásť nároky na zvyšovanie kvality služieb účastníkom trhu. Trojnásobné a dvojnásobné obmedzenie úroku pri mikropôžičke sú len opatrenia z tejto série.

Čo potrebujem vedieť o organizácii, kde si chcem zobrať mikropôžičku?

Na začiatok je dôležité zabezpečiť, aby na túto organizáciu dohliadala Banka Ruska. Preto by ste nemali byť príliš leniví, strávte dve minúty, prejdite na webovú stránku centrálnej banky a uistite sa, že táto organizácia je v registri mikrofinančných organizácií.

V budúcnosti plánujeme spustiť špeciálnu aplikáciu pre smartfóny, pomocou ktorej sa môže občan sťažovať u regulátora na kvalitu finančných služieb, hodnotiť službu a dávať podnety na jej zlepšenie. Zároveň tam ideme integrovať prístup do registrov účastníkov finančného trhu, aby ste si mohli rýchlo skontrolovať stav spoločnosti.

Často si človek vezme peniaze z určitého úradu a potom sa ukáže, že jeho činnosť nikto nereguluje. Okrem iného to znamená, že nemôžeme chrániť spotrebiteľa, keďže sa naň nevzťahujú naše požiadavky na maximálnu výšku dlhu, zverejňovanie informácií a iné obmedzenia. Preto sa dlžník vystavuje extrémne vysokému riziku.

A nikto takéto firmy netrestá?

Sú za to správne sankcie nelegálna činnosť za poskytovanie spotrebných úverov - pokuty. Zatiaľ čo nie sú veľmi významné - od 200 tisíc do 500 tisíc rubľov. A pre nelegálnych veriteľov je často jednoduchšie zaplatiť a pokračovať vo svojej činnosti. Preto trváme na sprísnení administratívnej zodpovednosti a dokonca na zavedení trestnoprávnej zodpovednosti.

Navrhujeme zaviesť pokuty, ktoré sa s každým ďalším zaznamenaným priestupkom násobne zvyšujú. Napríklad za prvé porušenie - jeden milión rubľov, za druhé - dva milióny atď. A potom je tu trestná zodpovednosť. Podporuje nás ministerstvo financií, senátori a poslanci - dúfame, že čoskoro bude taký zákon.

„Pri poskytovaní pôžičiek pred výplatou sa teraz platobná schopnosť klienta posudzuje dosť povrchne, takže riziko nesplatenia je veľmi vysoké a toto riziko je zahrnuté v sadzbe“

Foto: Viktor Korotaev / Kommersant

Predpokladajme, že si človek zobral pôžičku a potom sa ukázalo, že ju nedokáže splácať. čo by mal robiť?

Dnes neexistuje jednotný algoritmus na interakciu medzi spotrebiteľom a PFI, takže občan niekedy ani nerozumie, na koho sa má obrátiť v prípade problémov so splácaním. Okrem toho možno dlh po lehote splatnosti previesť na zberateľov a bez toho, aby o tom informovali dlžníka. Človek je zavolaný, žiadajú splatenie pôžičky, ale je pre neho ťažké pochopiť, kto presne a na základe akej dohody od neho získal právo požadovať od neho dlh po lehote splatnosti. Z nepochopenia sa rodí nedôvera k trhu ako celku. Preto sa snažíme maximalizovať Detailný popis algoritmus na posudzovanie sťažnosti spotrebiteľa proti MFO, odpoveď na sťažnosť - až do okamihu, keď túto sťažnosť dostane Banka Ruska.

Algoritmus (mal by sa stať štandardom pre interakciu so spotrebiteľom služby) je nasledovný: po prvé, osoba by mala kontaktovať samotnú organizáciu so svojím problémom a je povinná poskytnúť mu odôvodnenú odpoveď o tom, čo sa deje v rámci určené obdobie. Ak mu táto odpoveď nevyhovuje a domnieva sa, že boli porušené jeho práva, tak sa obráti na nás so žiadosťou o vysvetlenie alebo o pomoc, prípadne na súd - v prípade občianskeho sporu. V tomto reťazci stále chýba dôležitá inštitúcia – finančný ombudsman, ktorý sa vo vyspelých krajinách zaoberá riešením až 70 percent takýchto problémov.

Treba tiež pripomenúť, že nedávno bol prijatý zákon o inkasnej činnosti, ktorý nielen upravuje činnosť profesionálnych vymáhačov pohľadávok po lehote splatnosti, ale podrobne popisuje aj prípustné normy a pravidlá pre interakciu profesionálnych veriteľov s dlžníkom bez ohľadu na toho, kto dlh vymáha: banka, mikrofinančná organizácia alebo zberateľ . A okrem toho pred rokom vstúpil do platnosti zákon o konkurze fyzických osôb, ktorý umožňuje občanovi vyhlásiť sa za bankrot v prípade straty zdrojov dlhovej služby.